营销噱头还是真普惠？头部险企推出多款“免健康告知”医疗险

界面新闻记者 | 苗艺伟

　　商业医疗险领域正逐步掀起“免健康告知”的新风向。

　　近日，界面新闻记者注意到，今年以来，多家头部保险公司正尝试推出类似于惠民保产品的“免健康告知”、免职业限制的保险产品，进一步降低商业保险的投保门槛。

　　健康险“免健告”新风向

　　界面新闻记者注意到，今年以来，太保产险推出了“太健康免健告2.0版本的百万医疗险”、众安保险推出了“爸妈安康保百万医疗险”以及“众民保”等，中华保险也推出了“全民保重疾险”等多款产品。“免健告”成为这些保险产品在营销中的着重宣传点之一。

　　在保险领域，健康告知，是指保险公司在投保前了解投保人的健康情况，保险公司评估风险的重要环节，一般告知内容包括疾病史、身体现状、家庭病史、职业等。通常采取询问和有限告知的方式，此外，如实告知也是投保人的法定义务，在投保时没有做到如实告知，容易给将来的理赔埋下隐患。

　　华贵人寿的一份赔付年报中就曾披露，保险消费者不如实告知健康情况，是保险遭到拒付原因之首，占比近八成，而不构成赔偿条件的，占比不到一成。不同保险产品的健康告知会有所差异，按严格程度来分，一般是医疗险最严，其次是重疾险，再次为寿险，最后为意外险。

　　在现实投保情况中，健康告知也往往是投保“卡壳”的重要环节，由于健告问题往往又多又复杂，需要投保人花较长时间回忆、确认自己的健康情况，并告知保险公司，不少投保人可能记性不太好，或者不太明白相应疾病的含义，结果在传统的健康告知环节就被卡住了。

　　然而，上述多款产品却完全免除了健康告知环节，可以不必回答保险公司的健康告知问题。

　　众安保险的一位保险销售人员对界面新闻记者表示，零健告产品能让更多的人有机会买到医疗保险，降低了投保门槛，在免健告下，一些亚健康人群就不用担心被拒保。

　　另一家推出零健告产品的太保财险也在产品介绍中就指出，免健告产品在核保时，保险公司是通过“其他办法”，比如，大数据分析或者和其他健康数据平台合作来评估风险，无需投保人主动告知。因此，适合那些不太记得自己的健康细节或者对特定医学知识不了解的人。

　　投保仍需考虑保障范围

　　但界面新闻记者也注意到，虽然零健告产品门槛更低，但并非所有情况都可以正常投保并获得理赔。

　　一位来自第三方平台的保险代理人向界面新闻记者指出，部分保险代理人在宣传的时候可能会过度夸大免健康告知的作用，这类产品仍然不能随意投保，免健康告知只能说明该产品投保手续简单，并不是什么情况下都能投保。

　　他指出，购买免健告产品，仍需要关注既往症，并看清投保条件。

　　以众安保险推出的一款免健告产品为例，虽然高龄、带病的亚健康人群都可投，一般既往病也可以保，其他的疾病和意外都可以保，但是有五大类严重既往症除外。此外，投保的前提必须有社保，这类产品的价格也略高于普通百万医疗险。

　　另一款——太保财险的“太健康免健告2.0”也排除了恶性肿瘤（癌症）、肾功能不全、肝硬化等11种重大疾病，但可以对于除了特定的11种既往症以外的疾病提供保障，在符合保险条款规定的情况下都可以获得理赔。

　　此外，界面新闻记者还注意到，部分免健告产品相较于普通百万医疗险，悄然收窄了保障范围，例如，有产品设置了不赔门诊手术和住院前后门急诊，或者社保内/外均设置了1万元的免赔额，各类责任报销比例也有所下降等，都需要特别关注。

　　上述保险代理人表示，如果投保人身体健康无疾病，是保险的“标体客户”，一般没有必要选择零健告产品，但是如果是亚健康人群、非标体人群，那么零健告类产品在年龄、身体状况、职业要求等核保方面可以说是尺寸非常宽松，可以作为备选。